“有人把家里的钱大部分都存起来了，临时决定去旅行需要钱，但又不想把钱从银行里拿出来。”矢野觉说，“这种时候人们就会想起我们。”

　　矢野觉是日本消费类金融信贷业务的创始人，他创办的promise是目前日本第四大消费类金融公司。该公司最高贷款金额不超过50万日元（以7月6日外汇基准价计算，约合34561元人民币）。他们的坏账率最高时仅为7.5%，一般都维持在3%左右。

　　日经新闻发布的2004年度营业收入表明，promise当年利润是1300亿日元（约合92亿元人民币），但矢野觉说，2005年度的利润有所下滑。“现在竞争开始激烈。”

市井生意

　　1974年，矢野觉和另外两个合伙人创办promise的时候，这类公司在日本的形象很不好。“如果一个小孩的父亲是这种公司的职员的话，他的同学都会看不起他。”但他们却是股市的主角，并且为外国投资人所看好，promise公司超过30%的股份被外国投资人持有。

　　从这类金融公司贷款不需要任何担保，他们的客户是那些年收入为400万～800万日元的工薪阶层。如果信用数据可以被迅速查到，客户在二三十分钟内就可以拿到钱。但利率比银行平均高出15%左右，而该行业的平均利润约为25%。

　　业务开始早期，公司用于贷款的钱主要是股东所有，后来也慢慢向公众募集。在近年日本银行储蓄利率几乎为0的情况下，这些公司能够以大概1%的利率筹得资金。

　　从1992年开始，promise公司推出无人贷款业务。这种机构就像一个小电话亭，客户进去以后在自动终端上出示个人信用信息，然后就可以贷款了：终端会吐出一张卡片，可以在普通的银行取款机上取现。

数据“金库”

　　由于日本庞大的消费类金融市场容量，很多银行都在寻求与类似机构进行合作。2004年7月，三井住友银行拔得头筹，购买了promise公司15%的股份，三井在全国范围600家分支机构中安装新的终端，以销售消费类金融公司的产品。据说，日本的消费类金融公司在街头设立的无人契约机数量可于24小时便利店媲美。

　　矢野觉说，如果要向消费类金融公司借钱，个人必须提供详细信息，包括职业、收入情况、详细的信用记录、是否有诉讼等。“这些信息会被送到我们专门的数据中心进行统一管理。”根据这些数据，客户被分为A、B、C、D、E、F六个等级，“客户的借款利率和他所处的等级挂钩。店员根据新来客户提供的基本数据就大概知道把他归到哪一类，是否该贷款，该贷多少。”

　　经过30多年的发展，如今promise公司已经建立了一个1600万人的数据库，相当于日本人口的16%。矢野觉说，promise公司可以用这个数据库赚钱。他们和三井住友银行合作成立了一家新银行，“资金和设备由对方提供，我们以这个数据库入股，占51%的股份。”